Comisia Europeană a prezentat miercuri propuneri pentru a adapta plățile și sectorul financiar la era digitală.
Potrivit unui comunicat al instituției, noile norme vor îmbunătăți și mai mult protecția consumatorilor și concurența în domeniul plăților electronice și vor permite consumatorilor să își transmită datele într-un mod sigur, astfel încât să poată beneficia de o gamă mai largă de produse și servicii financiare mai bune și mai ieftine. Aceste propuneri pun în centrul lor interesele consumatorilor, concurența, securitatea și încrederea.
”Pe măsură ce Europa se îndreaptă către o adevărată economie digitală, putem profita mai mult de toate oportunitățile oferite de date și de inovarea bazată pe date în sectorul financiar. O mai mare partajare a datelor personale, cu păstrarea controlului deplin asupra acestora, va permite oamenilor să aibă acces la produse și servicii adaptate nevoilor lor și, de asemenea, va crea spațiu pentru ca sectorul financiar să inoveze. Propunerile de astăzi stabilesc condiții stricte privind drepturile și obligațiile pentru partajarea deschisă a datelor, pentru a proteja viața privată și pentru a oferi clienților controlul deplin asupra accesului la datele lor și asupra modului în care acestea sunt utilizate. Aceleași principii se aplică și în cazul evoluției noilor tehnologii de date în domeniul serviciilor de plată, unde intenționăm să consolidăm protecția consumatorilor – inclusiv prin îmbunătățirea prevenirii fraudei – și să ne asigurăm că consumatorilor li se oferă cel mai bun și cel mai ieftin serviciu de plată”, a precizat Valdis Dombrovskis, vicepreședintele executiv al Comisiei Europene, responsabil pentru o economie în serviciul cetățenilor.
Piața serviciilor de plată s-a schimbat semnificativ în ultimii ani. Plățile electronice în UE au fost în continuă creștere, ajungând la o valoare de 240 000 de miliarde de euro în 2021 (față de 184 200 de miliarde de euro în 2017).
Această tendință a fost accelerată de pandemia COVID-19. Pe piață au intrat noi furnizori, cu ajutorul tehnologiilor digitale, care oferă în special servicii de ”open banking” – adică schimbul securizat de date financiare între bănci și firmele de tehnologie financiară (”fintech”). Au apărut, de asemenea, tipuri de fraudă mai sofisticate, care pun consumatorii în pericol și afectează încrederea.
Ca răspuns la aceste evoluții, pachetul de măsuri prezentat miercuri urmărește să garanteze că sectorul financiar al UE este adecvat scopului și capabil să se adapteze la transformarea digitală în curs, precum și la riscurile și oportunitățile pe care aceasta le prezintă – în special pentru consumatori.
Acesta este motivul pentru care Comisia a propus două seturi de măsuri:
Revizuirea Directivei privind serviciile de plată
Propunerea de față va modifica și moderniza actuala Directivă privind serviciile de plată (DSP2), care va deveni DSP3, și va institui, în plus, un Regulament privind serviciile de plată (PSR). Aceasta constă într-un pachet de măsuri care:
- Combaterea și diminuarea fraudei în domeniul plăților, permițând prestatorilor de servicii de plată să facă schimb de informații legate de fraudă între ei, sporind gradul de conștientizare a consumatorilor, consolidând normele de autentificare a clienților, extinzând drepturile de rambursare ale consumatorilor care sunt victime ale fraudei și făcând obligatoriu pentru toate transferurile de credit un sistem de verificare a alinierii codurilor IBAN ale beneficiarilor plăților cu numele conturilor acestora.
- Îmbunătățirea drepturilor consumatorilor, de exemplu, în cazurile în care fondurile lor sunt blocate temporar, îmbunătățirea transparenței extraselor de cont și furnizarea de informații mai transparente cu privire la comisioanele percepute la bancomate.
- Continuarea procesului de uniformizare a condițiilor de concurență între bănci și instituțiile nebancare, în special prin permiterea accesului prestatorilor de servicii de plată nebancari la toate sistemele de plată din UE, cu garanții adecvate, și prin garantarea drepturilor acestor prestatori la un cont bancar.
- Îmbunătățirea funcționării serviciilor bancare deschise, prin eliminarea obstacolelor rămase în calea furnizării de servicii bancare deschise și prin îmbunătățirea controlului exercitat de clienți asupra datelor lor de plată, permițând intrarea pe piață a unor noi servicii inovatoare.
- Îmbunătățirea disponibilității numerarului în magazine și prin intermediul bancomatelor, permițând comercianților cu amănuntul să furnizeze servicii de numerar clienților fără a necesita o achiziție și clarificând normele pentru operatorii independenți de bancomate.
- Consolidarea armonizării și a aplicării, prin includerea majorității normelor de plată într-un regulament direct aplicabil și prin consolidarea dispozițiilor privind punerea în aplicare și sancțiunile.
Această propunere asigură consumatorilor posibilitatea de a continua să efectueze plăți și tranzacții electronice în condiții de siguranță și securitate în UE, la nivel național sau transfrontalier, în euro și în alte monede. În timp ce protejează drepturile clienților, aceasta urmărește, de asemenea, să ofere o mai mare varietate de furnizori de servicii de plată pe piață.
Propunere legislativă privind un cadru pentru accesul la datele financiare
Această propunere va stabili drepturi și obligații clare pentru a gestiona schimbul de date ale clienților în sectorul financiar, dincolo de conturile de plată, și anume:
- Posibilitatea, dar nu și obligația clienților de a transmite datele lor utilizatorilor de date (de exemplu, instituțiilor financiare sau firmelor fintech) în format securizat, care poate fi citit automat, pentru a primi produse și servicii financiare și de informare noi, mai ieftine și mai bune, bazate pe date (de exemplu, instrumente de comparare a produselor financiare, consultanță online personalizată).
- Obligația deținătorilor de date referitoare la clienți (de exemplu, instituțiile financiare) de a pune aceste date la dispoziția utilizatorilor de date (de exemplu, alte instituții financiare sau firme fintech) prin crearea infrastructurii tehnice necesare și sub rezerva permisiunii clienților.
- Controlul deplin al clienților asupra persoanelor care le accesează datele și în ce scop, pentru a spori încrederea în schimbul de date, facilitat de cerința de a avea tablouri de bord dedicate pentru permisiuni, consolidând protecția datelor cu caracter personal ale clienților, în conformitate cu Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR).
- Standardizarea datelor clienților și a interfețelor tehnice necesare în cadrul sistemelor de partajare a datelor financiare, la care trebuie să adere atât deținătorii de date, cât și utilizatorii de date.
- Regimuri clare de răspundere pentru încălcări ale datelor și mecanisme de soluționare a litigiilor în cadrul sistemelor de partajare a datelor financiare, astfel încât riscurile de răspundere să nu descurajeze deținătorii de date să pună la dispoziție datele.
- Stimulente suplimentare pentru deținătorii de date pentru a pune în aplicare interfețe de înaltă calitate pentru utilizatorii de date, prin intermediul unor compensații rezonabile din partea utilizatorilor de date, în conformitate cu principiile generale ale schimbului de date între întreprinderi (B2B) stabilite în propunerea de lege privind datele (iar firmele mai mici vor trebui să plătească compensații doar la cost).
În practică, această propunere va conduce la produse și servicii financiare mai inovatoare pentru utilizatori și va stimula concurența în sectorul financiar. De exemplu, consumatorii vor beneficia de o mai bună gestionare și consiliere în domeniul finanțelor personale. Procesele care înainte erau greoaie, cum ar fi serviciile de comparare sau trecerea la un nou produs, vor deveni mai ușoare și mai ieftine, inclusiv, de exemplu, procesarea automată a cererilor de credit ipotecar. De asemenea, IMM-urile ar putea avea acces la o gamă mai largă de servicii și produse financiare, cum ar fi împrumuturi mai competitive, ca urmare a faptului că datele privind solvabilitatea lor vor fi mai ușor de accesat.
Propunerea de astăzi îndeplinește un angajament-cheie din Strategia Comisiei privind plățile cu amănuntul pentru 2020, asigurându-se că normele aplicabile sectorului plăților cu amănuntul din UE rămân adecvate scopului, ținând seama de evoluțiile pieței, precum și promovând dezvoltarea plăților instantanee în UE.
În acest sens, ea completează propunerea Comisiei din 2022 de regulament pentru a pune plățile instantanee în euro la dispoziția tuturor cetățenilor și întreprinderilor care dețin un cont bancar în UE și în țările SEE.
